Shrnutí
- Spořicí účet by měl obsahovat rezervu ve výši tří až šesti měsíčních výdajů domácnosti, aby pokryl nečekané situace bez nutnosti půjčky.
- Na rozdíl od běžného účtu odděluje rezervu od každodenních výdajů a nabízí vyšší úrok, dlouhodobě ale většinou nepřekoná inflaci.
- Při výběru účtu se vyplatí sledovat úrokovou sazbu, maximální úročenou částku a podmínky pro získání úroku.
Spořicí účty patří mezi nejčastější finanční produkty v českých domácnostech. Jsou většinou zdarma, jednoduché na ovládání a peníze na nich uložené rychle k dispozici.
Jejich hlavním úkolem je vytvořit finanční rezervu pro situace, kdy se něco nečekaně pokazí. Na rozdíl od praxe mnoha českých domácností ale neslouží k budování majetku ani ke spoření na důchod.
Mnoho lidí drží na spořicím účtu příliš málo peněz, jiní naopak zbytečně moc. Výsledkem bývá buď nedostatečná rezerva, nebo peníze, které dlouhé roky ztrácejí hodnotu.
Jak tedy spořicí účet nastavit tak, aby skutečně plnil svůj účel?
Kolik peněz mít na spořicím účtu
Finanční poradci obvykle doporučují mít odloženo alespoň takovou částku, která odpovídá třem až šesti měsícům běžných výdajů domácnosti.
Pokud například každý měsíc utratíte přibližně 30 000 korun, měla by vaše rezerva dosahovat zhruba 90 000 až 180 000 korun.
Taková částka vám poskytne čas řešit nenadálé situace bez stresu a bez nutnosti sahat po drahých půjčkách.
Proč nestačí běžný účet
Mnoho lidí drží rezervu jednoduše na běžném účtu. To ale není ideální řešení. Peníze určené na každodenní výdaje se snadno promíchají s rezervou a člověk často ani neví, kolik má skutečně odloženo na horší časy.
Spořicí účet vytváří jednoduchou psychologickou bariéru. Peníze jsou oddělené, ale stále dostupné během několika kliknutí.
Na co se spořicí účet hodí a na co ne
Výhody spořícího účtu
- Peníze máte rychle k dispozici
- Odděluje rezervu od běžných výdajů
- Vyšší úrok než na běžném účtu
- Jednoduchá správa
Nevýhody spořicího účtu
- Dlouhodobě většinou nepřekoná inflaci
- Není vhodný pro budování majetku
- Výnos bývá omezený maximální částkou
- Při dlouhém horizontu existují efektivnější nástroje
Jednoduše řečeno: spořicí účet je výborný sluha pro krátkodobé cíle a rezervy. Není ale určen pro budování dlouhodobého bohatství.
Jak vybrat spořicí účet
Na první pohled mohou všechny spořicí účty vypadat podobně. Rozdíly mezi nimi ale mohou být překvapivě velké. Při výběru spořicího účtu se zaměřte především na následující parametry:
Úroková sazba
Právě ta určuje, jak rychle se budou vaše peníze zhodnocovat. Pozor ale na marketingové nabídky. Zvýhodněná sazba může platit pouze po omezenou dobu nebo jen do určité výše vkladu.
Maximální úročená částka
Banky často stanovují limit, například 250 000, 500 000 nebo 1 000 000 korun. Peníze nad tuto hranici bývají úročeny výrazně nižší sazbou, nebo dokonce vůbec. Pokud máte vyšší rezervu, vyplatí se podmínky pečlivě prostudovat.
Podmínky pro získání úroku
Některé banky vyžadují aktivní používání běžného účtu, pravidelný příjem nebo určitý počet plateb kartou. Jiné připisují inzerovaný úrok bez dalších podmínek. Právě zde bývají mezi jednotlivými produkty největší rozdíly.
Mobilní bankovnictví
I dnes existují banky bez mobilní aplikace. K některým spořicím účtům se tak dostanete pouze prostřednictvím prohlížeče. Pokud je to pro vás překážka, je vhodné si to před založením spořicího účtu ověřit.
A co s penězi navíc?
Pokud už máte vytvořenou dostatečnou finanční rezervu, nenechávejte další úspory zůstávat na spořicím účtu. Větší užitek vám přinesou jinde. Stačí odhadnout, za jak dlouho je budete potřebovat:
- Za 1–3 roky: zvažte například termínovaný vklad nebo dluhopisy.
- Za 5 a více let: smysl může dávat pravidelné investování do podílových fondů nebo ETF.
- Na důchod: využít lze mimo jiné doplňkové penzijní spoření (DPS) nebo dlouhodobý investiční produkt (DIP).
Neexistuje jediné správné řešení pro každého. Důležité je sladit výběr produktu s tím, kdy budete peníze potřebovat a jaké kolísání hodnoty jste ochotni přijmout.
