Shrnutí
- Češi dnes v důchodu tráví v průměru přes 24 let, u žen skoro 29 let, takže je potřeba financovat dvě až tři dekády života.
- Podle nároků na životní styl lze rozlišit tři scénáře, od základního minima přes důstojný až po komfortní důchod, na které samotný státní důchod obvykle nestačí.
- Pomoct může jednoduchý výpočet, odečtení očekávaného důchodu od reálných výdajů ukáže, kolik peněz bude každý měsíc chybět a kolik je tak potřeba si naspořit.
Důvod je jednoduchý: žijeme déle než kdy dřív. V důchodu zároveň trávíme mnohem více času než generace našich rodičů nebo prarodičů.
Zatímco ještě v roce 2000 pobírali Češi starobní důchod v průměru zhruba 20 let, dnes je to téměř 25 let. U žen se průměrná doba pobírání důchodu pohybuje dokonce okolo 29 let.
| Průměrná délka pobírání důchodu | |||
| Muži | Ženy | Celkem | |
| 2000 | 16,8 let | 22,7 let | 20,0 let |
| 2024 | 19,5 let | 28,7 let | 24,7 let |
Jinými slovy: mnoho lidí dnes potřebuje financovat dvě až tři dekády života po odchodu z práce. Na zajištění komfortního stáří ale státní důchod zpravidla nestačí.
Nabízí se proto otázka – kolik si na důchod naspořit?
Neexistuje jedna univerzální částka, která by „stačila všem“. Každý má jiné náklady, jiné bydlení i jinou představu o tom, co od důchodu očekává.
Scénář 1: základní minimum
Tento scénář počítá s velmi opatrným rozpočtem. Člověk pokryje běžné výdaje, ale na větší rezervy nebo dražší aktivity už příliš prostoru nezbývá.
Typicky zahrnuje:
- základní bydlení a energie,
- potraviny,
- léky,
- omezené volnočasové výdaje.
Takový režim může fungovat například u lidí s vlastním bydlením a nízkými náklady. Pro mnoho domácností by ale znamenal výrazné omezení oproti aktivnímu životu před důchodem.
Scénář 2: důstojný důchod
To je představa, kterou má většina lidí na mysli, když mluví o „klidném stáří“.
Člověk nemusí počítat každou korunu, může si dovolit občas cestovat, zajít do restaurace, věnovat se koníčkům nebo pomoci rodině.
Součástí bývá:
- stabilní pokrytí všech běžných výdajů,
- pravidelná rezerva,
- běžné volnočasové aktivity,
- možnost udržet si podobný standard jako před důchodem.
Právě na tento scénář ale samotný státní důchod často nestačí.
Scénář 3: komfortní důchod
Někdo chce v penzi hlavně klid. Jiný cestovat, sportovat nebo trávit část roku v zahraničí. Komfortní důchod znamená větší finanční nezávislost a menší stres z nečekaných výdajů.
Takový životní styl může zahrnovat:
- častější cestování,
- vyšší rezervu na zdraví a péči,
- podporu rodiny nebo vnoučat,
- větší finanční jistotu i při růstu cen.
Pokud se řadíte mezi ty, kteří v důchodu plánují žít naplno, je nezbytné začít zajištění na stáří aktivně řešit.
Co můžete udělat už dnes?
- Sečtěte se své fixní výdaje
Patří sem nájem, daně z nemovitosti, příspěvky do fondu vlastníků, pojištění, energie, léky, doprava, základní zdravotní péče, potraviny, internet, mobilní služby a všechny další obdobné výdaje.
- Zjistěte svůj očekávaný důchod
S orientačním výpočtem vám pomůže naše důchodová kalkulačka. Snadno tak zjistíte, s jakou částkou můžete po dosažení důchodového věku počítat.
- Částky od sebe odečtěte
Pokud máte povinné výdaje 30 000 korun měsíčně a očekávaný důchod 20 000 korun, každý měsíc budete potřebovat 10 000 korun navíc na zajištění základních potřeb.
- K rozdílu připočtěte nepovinné výdaje
Dovolené, obměnu elektroniky, finanční podporu dětí, kadeřníka, restaurace, divadla nebo třeba finanční rezervu pro nenadálosti. Získáte tak realističtější přehled o objemu financí, které budete nad rámec svého důchodu potřebovat.
Vyzkoušejte naši kalkulačku
Netroufnete si do výpočtů sami? Naše kalkulačka spoření na důchod vám pomůže odhadnout, jak velkou částku budete potřebovat a kolik peněz si každý měsíc odkládat.
Jednoduchý příklad
Paní Aleně vyšlo, že bude v důchodu potřebovat každý měsíc přibližně o 10 000 korun více, než kolik jí pravděpodobně poskytne státní důchod.
Na první pohled to nemusí působit dramaticky. Jenže důchod obvykle netrvá několik let, ale často dvě až tři dekády.
Pokud tedy paní Alena stráví v důchodu průměrných 29 let, znamená to:
- 10 000 korun měsíčně navíc,
- tedy 120 000 korun ročně
- a přibližně 3 480 000 korun za celé období důchodu.
A to stále počítáme pouze se současnou hodnotou peněz – bez započítání inflace nebo nečekaných výdajů.
Opět se tak potvrzuje, že spolehnout se výhradně na státem poskytovaný důchod je pošetilé.
3 výdaje, na které lidé nejčastěji zapomínají
- Zdravotní péče
S rostoucím věkem dožití rostou i náklady spojené se zdravotní péčí. Patří mezi ně kompenzační pomůcky (brýle, naslouchadla, chodítka), domácí péče, doplatky za léky, rehabilitace a fyzioterapie, lázně nebo péče o zuby. Všichni z nás by si přáli prožít celý důchod ve zdraví, je ale rozumné se připravit i na variantu B.
- Nenadálé výdaje
Rozbitý automobil, výměna kotle, nouzová půjčka příbuzným nebo ztracený mobilní telefon. Takové věci se bohužel dějí i v důchodu a je potřeba s nimi při plánování rozpočtu počítat.
- Inflace
To, co dnes stojí 10 tisíc korun, nebude stát za dvacet let stejně. Mnoho lidí si při plánování důchodu představuje dnešní ceny potravin, energií nebo služeb. Jenže inflace postupně zdražuje prakticky všechno – a je dobré s tím počítat.
Nejlepší moment je dnes
Spousta lidí začne řešit důchod až pár let před penzí. Jenže tehdy už bývá prostor pro větší změny omezený.
Naopak i menší částky odkládané dlouhodobě mo
