Shrnutí
- Finanční polštář by měl pokrýt 3 až 6 měsíců běžných výdajů domácnosti a slouží jako ochrana proti nečekaným výdajům nebo výpadku příjmů.
- Vhodnějším místem pro rezervu je spořicí účet, protože peníze jsou odděleny od běžného provozu a zároveň se alespoň částečně úročí.
- Rezervu lze budovat postupně, ideálně odkládáním peněz hned po výplatě a revizí zbytečných pravidelných výdajů.
Život s sebou nese spoustu radostí, ale také situací, které nedokážeme předpovědět. Auto se porouchá, lednička doslouží, příjem se na čas sníží nebo úplně vypadne.
Když taková situace nastane, většinou se ukáže, do které skupiny patříte. Do té, která v klidu sáhne do rezervy? Nebo do té, která začne narychlo hledat, kde peníze vzít?
Finanční polštář není luxus. Je to základní bezpečnostní vrstva domácích financí.
Co je finanční polštář?
Finanční polštář je částka, na kterou běžně nesaháte. Neslouží na dovolenou, nový telefon ani výhodný nákup v akci. Jeho hlavním účelem je krýt nečekané situace.
Správná rezerva by měla ideálně pokrývat dva typy událostí:
- Krátkodobé výdaje: peníze, které potřebujete okamžitě, když se rozbije pračka, auto nebo jiný důležitý spotřebič.
- Delší výpadek příjmů: peníze, které vám dají čas dýchat, pokud přijdete o práci nebo budete delší dobu na nemocenské.
Pokud žádnou takovou rezervu nemáte, nežijete ve finančním bezpečí. Spíš doufáte, že se nic nestane. A spoléhat se v osobních financích jen na naději se málokdy vyplácí.
Kolik byste měli mít stranou
Obecné pravidlo říká, že finanční polštář by měl pokrýt alespoň 3 až 6 měsíců běžných výdajů domácnosti.
Nejde tedy o násobek příjmů, ale o násobek toho, kolik skutečně každý měsíc potřebujete na provoz domácnosti. Patří sem například:
- bydlení,
- energie,
- potraviny,
- doprava,
- léky a zdravotní výdaje,
- pojištění,
- telefon a internet,
- další pravidelné platby.
Pokud vaše domácnost potřebuje na běžný měsíční provoz 35 000 Kč, bezpečná rezerva by měla být přibližně 105 000 až 210 000 Kč. Pro řadu lidí může být rozumným cílem například částka kolem 140 000 až 175 000 Kč, tedy zhruba čtyři až pět měsíců běžných výdajů.
Taková rezerva vám dá čas. A právě čas je v krizové situaci často to nejcennější. Nemusíte hned sahat po půjčce, prodávat majetek nebo dělat rozhodnutí pod tlakem.
Kam finanční polštář uložit
Když už rezervu máte, vyvstává další otázka: Kde ji držet?
Mnoho lidí nechává větší částku na běžném účtu, protože chtějí mít peníze okamžitě k dispozici. To je pochopitelné, ale má to dvě nevýhody. Zaprvé se peníze snadno utratí. Pokud jsou úspory na stejném účtu jako peníze na běžný provoz, je mnohem jednodušší si z nich občas „půjčit“ na něco, co ve skutečnosti není nutné. Zadruhé je požírá inflace. Neúročené peníze postupně ztrácejí hodnotu, i když částka na účtu vypadá pořád stejně.
Vhodnějším místem pro finanční polštář proto bývá spořicí účet. Peníze jsou oddělené od běžných výdajů, ale zároveň je máte rychle k dispozici. Navíc se alespoň částečně úročí, takže úrok pomáhá tlumit dopady růstu cen.
Spořicí účet ale není ideální nástroj pro spoření na důchod. Hodí se hlavně pro rezervu, kterou chcete mít po ruce v případě potřeby. Peníze na stáří mají obvykle delší časový horizont, a proto si zaslouží jiné řešení, jako je například doplňkové penzijní spoření nebo dlouhodobý investiční produkt (DIP).
Jak rezervu vybudovat krok za krokem
Nemáte teď stranou desítky tisíc korun? Nevadí. Finanční polštář se většinou nevytvoří přes noc. Důležité je začít.
Pomoci může jednoduché pravidlo: odložte si peníze hned po výplatě, ne až na konci měsíce. Pokud čekáte, co zbude, nezbude často nic.
Začít můžete i menší částkou. Třeba 500 nebo 1 000 Kč měsíčně. Jakmile si vytvoříte návyk, můžete částku postupně navyšovat.
Pomůže také projít pravidelné výdaje a zjistit, jestli vám někde peníze neutíkají zbytečně. Úprava nevyužívaných předplatných, drahých tarifů nebo drobných výdajů, kterých si během měsíce ani nevšimnete, může vaši rezervu začít tvořit rychleji, než čekáte.
Spočítejte si své bezpečné zázemí
Nevíte, kolik přesně by měl váš finanční polštář činit?
Začněte tím, že si spočítáte běžné měsíční výdaje domácnosti. Naše kalkulačka domácího rozpočtu vám pomůže dát dohromady pravidelné platby od bydlení a energií až po potraviny, dopravu nebo pojištění.
Výslednou částku pak jednoduše vynásobte třemi až šesti podle toho,
jak velkou jistotu chcete mít.
Rezerva je první krok. Ne poslední
Finanční polštář vás chrání před nečekanými výdaji a krátkodobým výpadkem příjmů. Je to základ, na kterém můžete stavět dál.
Jakmile ho máte vytvořený, dává smysl přemýšlet o dalších penězích jinak. Část může sloužit jako krátkodobá rezerva, část jako dlouhodobé spoření a část jako příprava na důchod.
Zajímá vás, jak správně rozdělit peníze mezi běžný provoz, rezervu a spoření na stáří? Podívejte se do Video akademie do sekce Spoření. V krátkých videích vám ukážeme jednoduchá pravidla, která pomáhají udržet finance pod kontrolou.
