Shrnutí
- Výše důchodu nezávisí jen na výdělku, ale hlavně na délce odpracovaných let a výši oficiálně odváděného sociálního pojištění.
- Kdo vydělává neoficiálně nebo podniká s minimálními odvody, může mít i přes vyšší příjem výrazně nižší důchod než ten, kdo měl stabilní zaměstnání.
- Do důchodu se počítají i některé situace bez práce, jako péče o dítě nebo studium, přesto se vyplatí zkontrolovat si přehled dob pojištění na ePortálu ČSSZ.
Dobrá zpráva ale je, že důchod není úplná neznámá. Jeho výši dnes dokážeme poměrně dobře odhadnout. A hlavně: existují konkrétní věci, které můžete ovlivnit ještě předtím, než do důchodu odejdete.
Na čem závisí výše důchodu
Mnoho lidí si myslí, že starobní důchod závisí hlavně na aktuálním platu. Ve skutečnosti je systém složitější. Český důchod se počítá především podle:
- délky odpracovaných let,
- výše oficiálních příjmů,
- odvodů sociálního pojištění.
Jednoduše řečeno: důležité je nejen to, kolik vyděláváte, ale také to, jak dlouho a jaké odvádíte sociální pojištění.
Důchod se navíc skládá ze dvou částí. Jednu tvoří základní výměra, kterou dostává každý důchodce stejnou. Druhá část – tzv. procentní výměra – se už počítá individuálně podle příjmů a odpracovaných let.
Reálný příklad: dva lidé, jiný důchod
Jana, 61 let
Jana pracovala většinu života jako účetní. Měla stabilní zaměstnání, pravidelné odvody a téměř žádná delší období bez práce.
Její průměrná mzda nebyla extrémně vysoká, ale pracovala přes téměř 45 let. Výsledkem může být relativně stabilní důchod, který odpovídá průměru nebo lehce nadprůměrné částce.
Petr, 64 let
Petr několik let úspěšně podnikal s minimálními odvody, v posledních letech v režimu paušální daně. Část příjmů navíc dostával neoficiálně.
Přestože si v produktivním věku vydělal mnohem víc než Jana, jeho důchod bude s největší pravděpodobností výrazně nižší.
Právě to bývá pro mnoho lidí překvapení. V důchodu totiž nerozhoduje jen to, kolik peněz člověku prošlo účtem, ale hlavně to, co bylo oficiálně přiznané a zdaněné.
„V průměru stát nahradí jen 30 až 45 % vaší předchozí čisté mzdy.
Pokud vyděláváte 40 000 korun, počítejte s důchodem kolem 16 000 korun.“
Co může důchod snížit
Výslednou částku často ovlivní věci, které lidé během života příliš neřeší.
Typicky jde o:
- práci „na ruku“ bez odvodů,
- podnikání s minimálním sociálním pojištěním,
- dlouhé období bez zaměstnání,
- předčasný důchod.
Právě předčasný důchod bývá častým tématem. Pro někoho může být řešením náročné situace nebo zdravotních problémů, je ale potřeba počítat s tím, že bývá trvale nižší.
A co rodičovská nebo studium?
Do důchodu se započítávají i některé životní situace, během kterých člověk nepracuje a neodvádí sociální pojištění. Právě tomu se říká náhradní doba pojištění.
Jinými slovy: stát uznává, že existují období, kdy člověk sice nevydělává, ale přesto by neměl „vypadnout“ ze systému důchodového pojištění.
Typicky jde například o:
- péči o dítě do 4 let věku,
- péči o osobu závislou na pomoci druhých,
- evidenci na úřadu práce v určitém rozsahu,
- pobírání invalidního důchodu,
- studium střední nebo vysoké školy
- nebo některé doby pracovní neschopnosti.
Právě rodiče nebo lidé, kteří pečují o blízké, často překvapí, že se jim toto období může do důchodu započítat, i když během něj nepracovali.
Kolik v důchodu reálně dostanu peněz
„Stát ve svých výpočtech zohledňuje i růst mzdové hladiny, aby nedošlo ke znehodnocení hodnoty důchodů.
Pro kalkulaci má tak 10 tisíc korun vydělaných před třiceti lety úplně jinou hodnotu než 10 tisíc korun vydělaných dnes.“
To je otázka, kterou si většina lidí začne pokládat až poměrně pozdě. Přitom orientační představu je možné získat už dnes.
Vyplatí se zjistit si:
- kolik let důchodového pojištění už máte,
- jestli v evidenci nechybí některá dřívější zaměstnání,
- jaký důchod můžete orientačně očekávat, a podle toho upravit své spoření a investice.
Mnoho lidí totiž vůbec netuší, že stát nemusí mít všechny údaje automaticky správně. Čím dřív případnou chybu objevíte, tím je větší šance ji vyřešit. Přibližnou odpověď vám poskytne i naše důchodová kalkulačka.
Neponechávejte důchod náhodě
Spoléhat se jen na státní důchod dnes znamená počítat s výrazným poklesem životní úrovně. Není ale třeba propadat panice nebo po večerech začít studovat finanční trhy.
Co můžete udělat už dnes:
- Zkontrolovat přehled dob pojištění na ePortálu ČSSZ a případně ho doplnit.
- Nastavit si měsíční rozpočet, který funguje.
- Spočítat si, kolik musím mít naspořeno do důchodu v minimální a komfortní variantě.
- Začít smysluplně investovat nebo svoje stávající investice zrevidovat.
Čím dříve začnete svůj budoucí důchod řešit, tím větší je šance, že si i závěr života užijete ve finančním pohodl
