Shrnutí
- Řádný důchod je finančně nejvýhodnější, protože se nekrátí, kdežto předčasný odchod sníží penzi trvale, i o statisíce korun za celou dobu čerpání.
- Předčasný důchod dává smysl hlavně tam, kde už pokračování v práci není kvůli zdravotnímu stavu nebo únavě reálné.
- Alternativou je předdůchod, kdy člověk čerpá vlastní naspořené peníze z doplňkového penzijního spoření a nekrátí si tím budoucí státní důchod.
Jenže rozhodnutí o odchodu do důchodu není jen otázka životního pohodlí. Je to jedno z nejdůležitějších finančních rozhodnutí vašeho života. Proč?
Odchod do předčasného důchodu může vaši penzi pokrátit o tisíce korun měsíčně. I přesto ale může být pro někoho vhodný.
Řádný starobní důchod
Řádný starobní důchod znamená, že člověk získá nárok na důchod ve chvíli, kdy:
- dosáhne zákonného důchodového věku (zjistíte na stránkách ČSSZ)
- a zároveň splní potřebnou dobu důchodového pojištění (od roku 2018 činí 35 let).
Řádný důchod je pro většinu lidí finančně nejvýhodnější varianta. Důchod se totiž nijak nekrátí a člověk dostává plnou částku vypočítanou podle svých příjmů a odpracovaných let.
Navíc platí jednoduché pravidlo: čím déle člověk pracuje a odvádí pojištění, tím vyšší může jeho důchod být. I několik měsíců nebo let navíc může výslednou částku zvýšit.
Pro mnoho lidí ale nejde jen o peníze. Řádný důchod často znamená i větší klid a jistotu do dalších let. Člověk totiž ví, že si nesnižuje příjem, který bude dostávat po celý zbytek života.
Řádný důchod však nemusí být ideální varianta pro každého. Nevýhodou může být hlavně to, že člověk musí v práci zůstat déle – často i ve chvíli, kdy mu to zdravotní stav, psychická únava nebo náročnost profese výrazně komplikují.
| Výhody řádného důchodu | Nevýhody řádného důchodu |
| Penzi pobíráte v plné výši | Vstup do důchodu v pozdějším věku |
| Možnost před odchodem do důchodu pracovat na HPP a penzi tak navýšit | Větší šance únavy a zhoršeného zdravotního stavu při vstupu do důchodu |
| Větší finanční jistota do budoucna | Obtížnější hledání práce v předdůchodovém věku |
Předčasný důchod
Předčasný důchod umožňuje odejít do penze dříve, než člověk dosáhne řádného důchodového věku. Stejně jako u řádného důchodu je i zde potřeba splnit podmínku potřebné doby důchodového pojištění.
Využívají ho často lidé, kteří už nechtějí nebo nemohou dál pracovat – například kvůli zdravotním problémům, fyzicky náročné profesi nebo dlouhodobé únavě.
Hlavní rozdíl ale spočívá v tom, že stát člověku důchod trvale zkrátí. A právě slovo trvale je zásadní.
Krácení totiž nezmizí ani ve chvíli, kdy člověk později dosáhne řádného důchodového věku. Pokud tedy někdo odejde do důchodu dříve, musí počítat s nižší měsíční částkou po celý zbytek života. Na první pohled může rozdíl několika tisíc korun měsíčně působit zvládnutelně. Jenže během dvaceti nebo třiceti let v důchodu může znamenat statisíce korun.
Předčasný důchod proto dává největší smysl hlavně v situacích, kdy už pokračování v práci není realistické nebo by výrazně zhoršovalo zdravotní stav či kvalitu života.
| Výhody předčasného důchodu | Nevýhody předčasného důchodu |
| Možnost odejít z práce dříve (až o 3 roky) | Trvale snížený důchod |
| Více času na rodinu, koníčky nebo odpočinek | Omezené možnosti přivýdělku během předčasného důchodu (např. bez možnosti HPP) |
| Možné řešení při dlouhodobé nezaměstnanosti v předdůchodovém věku | Obtížnější hledání práce v předdůchodovém věku |
Než se rozhodnete, porovnejte si varianty
Průměrná délka pobírání důchodu dosáhla v roce 2024 již 24,7 roku. Průměrný Čech tak bude při vstupu do předčasného důchodu pobírat sníženou penzi téměř čtvrt století.
Právě proto se vyplatí nespoléhat jen na odhad nebo zkušenosti známých. Každý člověk má jinou výši příjmů, jiný počet odpracovaných let i jiné plány na důchod.
Nerozhodujte se proto podle pocitu, zkušeností známých nebo momentální únavy. Pečlivě si porovnejte obě varianty a zvažte jejich dlouhodobý dopad.
S rozhodováním vám pomůže naše online kalkulačka, která vám vypočítá jak řádný, tak předčasný důchod. Díky ní rychle uvidíte, jaký dopad bude mít odchod do důchodu o několik měsíců nebo let dříve.
Předdůchod: často přehlížená možnost
Vedle řádného a předčasného důchodu existuje ještě jedna varianta, o které řada lidí vůbec neví – předdůchod.
Předdůchod může být zajímavým řešením pro lidi, kteří:
- už nechtějí nebo nemohou pracovat naplno,
- mají naspořené prostředky,
- ale zároveň si nechtějí snížit budoucí státní důchod.
Během předdůchodu vám totiž na účet chodí peníze, které jste si sami naspořili v rámci doplňkového penzijního spoření. Než dovršíte věk nutný pro vstup do řádného důchodu, stát za vás navíc platí zdravotní pojištění. Minimální doba předdůchodu činí 2 roky (s výjimkou specifických profesí), maximální doba činí 5 let.
Splnit však musíte řadu podmínek:
- Dosáhnout věku pro nárok na využití předdůchodu
- Do předdůchodu lze odejít nejdříve 5 let před řádným důchodovým věkem. Pozor, plošně zde platí věk odchodu pro důchodu platný pro muže, a to pro obě pohlaví.
- Mít sjednané doplňkové penzijní spoření
- U smluv uzavřených do konce roku 2023 je potřeba spořit alespoň 5 let, u novějších smluv minimálně 10 let. Do této doby se započítávají i převedené starší smlouvy. Výjimku mají lidé pracující ve 3. kategorii rizik, kterým přispívá zaměstnavatel.
- Naspořit dostatek prostředků
- Pro čerpání předdůchodu je nutné mít naspořeno na doplňkovém penzijním spoření minimálně takovou částku, aby měsíční výplata z předdůchodu činila alespoň 30 % průměrné mzdy za 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku.
Konkrétní příklad: paní Alena
Alena, 61 let a 8 měsíců
Paní Alena má dle zákona nárok na vstup do starobního důchodu ve věku 64 let a 8 měsíců. Ráda by nyní vstoupila do předdůchodu, a to na dobu přesně 3 let.
Při průměrné mzdě, která za 1. až 3. čtvrtletí 2025 činila 48 171 Kč, tedy potřebuje mít paní Alena naspořeno v rámci doplňkového penzijního spoření tolik peněz, aby mohla měsíčně dostávat 14 451 Kč (0,3 × 48 171).
Aby mohla odejít do předdůchodu, musí mít v rámci doplňkového penzijního spoření alespoň 520 236 Kč (36 x 14 451 Kč).
| Výhody předdůchodu | Nevýhody předdůchodu |
| Možnost, jak překlenout zbývající roky do řádného důchodu | Čerpáte peníze ze svého doplňkového penzijního spoření |
| Nedochází při něm ke krácení řádného důchodu | Ne každý splní podmínky pro jeho čerpání |
| Zdravotní pojištění za vás platí stát | Je třeba mít naspořeno řádově statisíce Kč |
