Shrnutí
- Peníze na běžném účtu sice nemizí, ale postupně ztrácejí kupní sílu, protože inflace je nenápadně ukusuje rok od roku.
- Běžný účet je ideální pro placení výdajů a rychlou dostupnost peněz, ne jako dlouhodobé úložiště rezervy nebo úspor na důchod.
- Peníze má smysl rozdělit podle toho, kdy je budete potřebovat, na běžný účet, spořicí účet a dlouhodobé nástroje jako termínovaný vklad nebo investice.
Peníze na běžném účtu totiž sice nikam nezmizí, ale postupně ztrácejí na hodnotě. Důvodem je inflace, tedy růst cen zboží a služeb v ekonomice. Jinými slovy: částka na účtu zůstává stejná, ale každý rok si za ni koupíte o něco méně.
Pokud jste si například před dvaceti lety odložili 100 000 korun a nechali je ležet na běžném účtu, dnes tam možná stále vidíte stejnou částku. Její kupní síla je ale výrazně nižší než tehdy.
Jak peníze ztrácejí na hodnotě
1993 – hodnota 10 000 Kč
1998 – hodnota 5 843 Kč
2003 – hodnota 4 668 Kč
2008 – hodnota 4 225 Kč
2013 – hodnota 3 683 Kč
2018 – hodnota 3 495 Kč
2023 – hodnota 2 701 Kč
2025 – hodnota 2 322 Kč
Pokud byste nechali své peníze ležet ladem, ztratily by od roku 1992003 skoro 77 % hodnoty.
Právě proto se vyplatí vědět, k čemu běžný účet slouží, k čemu naopak ne a jak rozdělit peníze tak, aby byly dostupné, ale zároveň zbytečně neztrácely hodnotu.
Běžný účet není nepřítel
Po přečtení předchozích odstavců by to mohlo vypadat, že je běžný účet špatná věc. Není.
Naopak, běžný účet je jedním z nejdůležitějších finančních nástrojů, které používáme každý den.
Je ideální pro:
- placení běžných výdajů,
- trvalé příkazy a inkasa,
- každodenní správu financí.
Jeho hlavní výhodou je okamžitá dostupnost peněz. Kdykoliv je potřebujete, máte je k dispozici. A právě za tuto flexibilitu platíme tím, že se prostředky na běžném účtu většinou téměř nezhodnocují.
K čemu běžný účet naopak neslouží
Problém nastává ve chvíli, kdy se z běžného účtu stane dlouhodobý sklad peněz.
Typicky na něm lidé nechávají:
- rezervu na důchod,
- úspory na auto nebo rekonstrukci,
- dědictví
- nebo větší finanční obnos po prodeji nemovitosti či dědictví.
Právě takové peníze, jejichž „chvíle“ přijde až za mnoho měsíců nebo let, bývají inflací zasaženy nejvíce.
Pokud tedy víte, že určitou částku nebudete v nejbližší době potřebovat, není pro ni běžný účet zpravidla ideální místo.
Kam poslat svoje peníze?
Mít všechny své finance na jednom místě není nikdy dobrý nápad. Namísto otázky „Kam mám dát svoje peníze?“ je proto lepší ptát se: „Jak je mám rozdělit?“
1. Peníze na běžném účtu
Sem patří prostředky, které budete potřebovat v nejbližších týdnech nebo měsících.
Například:
- běžné výdaje domácnosti,
- nájem nebo hypotéka,
- energie,
- pojištění
- nebo třeba potraviny.
Cílem této části peněz není vydělávat, ale být kdykoliv k dispozici. Bohatě tak postačí, pokud budete na běžném účtu udržovat maximálně dvojnásobek svých měsíčních výdajů.
2. Krátkodobá rezerva na spořicím účtu
Další vrstvu by měla tvořit finanční rezerva, pro kterou je vhodný spořicí účet.
Peníze na něm uložené slouží pro situace jako:
- porucha auta,
- rozbitá pračka,
- ztráta zaměstnání,
- neočekávané zdravotní výdaje.
Obecně se doporučuje mít rezervu ve výši alespoň tří až šesti měsíčních výdajů domácnosti. Na spořicím účtu můžete také uchovávat peníze, které využijete v horizontu jednoho až dvou let, například na plánovanou rekonstrukci.
Spořicí účet sice inflaci většinou zcela neporazí, ale dokáže její dopad alespoň částečně zmírnit.
Nabízí vaše banka zvýhodněný úrok na spořicím účtu?
Častokrát má takové úročení limit, např. 250 000, 500 000 nebo 1 000 000 korun.
Částka nad tento limit je hodnocena nulovou nebo minimální sazbou.
Nadlimitní peníze se proto vyplatí uložit nebo investovat jinde.
3. Dlouhodobé peníze
Pokud víte, že určitou částku nebudete potřebovat několik let, stojí za zvážení jiné možnosti.
Může jít například o:
- termínovaný vklad,
- doplňkové penzijní spoření,
- pravidelné investování,
- podílové fondy nebo jiné investiční nástroje.
Každá z těchto variant má jiné výhody, rizika i časový horizont. Společný mají jeden cíl: pomoci vašim penězům udržet nebo zvýšit jejich hodnotu v čase. Možnostem dlouhodobého uložení peněz se věnujeme v jednom z našich dalších článků.
Peníze na účtu mají být po ruce. Ne ale navždy
Běžný účet je skvělý sluha, ale zpravidla není dobrým dlouhodobým úložištěm úspor.
Inflace totiž pracuje každý den. A čím déle peníze leží bez zhodnocení, tím více vás to stojí.
